Kuukausi: marraskuu 2015

Sijoitusopas osa 1: Vältä suurin virhe osakemarkkinoilla

On Tekijä SanttuKategoria(t): Osakkeet-sarja, Rahankäyttö5 kommenttia

Mikä on sijoittamisen vaikein osuus? Aloittaminen.

Sarjassa käsittelen osakesijoittamisen hyötyjä sekä suurimpia karikkoja yliopisto-opiskelijan näkökulmasta.

Milloin on paras aika aloittaa sijoittaminen?

16317662-14478824540901122-Dividend-Disco_origin
kuva: John Darkow, cagle.com

Miten ajoittaa salkun perustaminen, kun takana on kuusi vuotta kurssinousua viime finanssikriisistä ja Euroopan Keskuspankki jatkaa määrällistä elvytystä, Suomen talouskasvu on hitaampaa kuin Kreikassa ja Kiinan talouskasvukin on hidastumassa.

S&P500 2006-2015
S&P500 Google Financessa

Tarkasteltaessa S&P500 indeksiä, joka on lista 500 suurimmasta Yhdysvaltalaisesta pörssiyhtiöstä, on huomattava sen kasvaneen 7-8% vuodessa nykyiseen noin 2050 pisteeseen. Vuonna 2007 ennen finanssikriisiä huippu oli noin 1600 pisteen tietämillä. Merkittävää tässä on se miten viimeisen 200 vuoden aikana pörssi on aina noussut korkeammalle kuin ennen romahdusta. Sille ajalle on mahtunut muutama maailmansota, Musta Maanantai 1987, dotcom-teknokupla ja monta muuta dippiä. Joka kerta markkinat ovat nousseet uuteen huippuunsa.

Paras aika aloittaa sijoittaminen oli siis 20 vuotta sitten. Toiseksi paras aika on nyt.

Perustelut

Sijoituksen ajoitusta tärkeämpi on aika markkinoilla. Edes sijoitusammattilaiset eivät ole toistuvasti pystyneet ajoittamaan nousuja ja laskuja. Varma tapa vaurastua osakemarkkinoilla onkin hyödyntää maailman kahdeksas ihme, eli korkoa korolle-efekti. ”35 vuoden säästöt kahdessa vuodessa” Taloussanomissa.einstein kahdeksas ihme

Korkoa korolle siis tarkoittaa sijoituksesta maksetun koron kumuloitumista, esimerkiksi 100 euron sijoitukselle maksetaan ensimmäisenä vuonna 10% korkoa, eli 10 euroa. Seuraavana vuonna tuo 10% maksetaan 110 eurolle, eli korkoa maksetaan 11 euroa. Vastaavalla tavalla sijoitusajan kasvaessa kasvaa korko eksponentiaalisesti.

Eksponentiaalinen kasvu näkyy 30 vuoden ja 35 vuoden sijoituskuvaajista. Kuvassa näkyy korkoa korolle-efektin teho ajan kasvaessa. 100 euroa kuukausittain sijoitettuna 7% tuotolla (S&P500 keskimääräinen tuotto) 30 vuoden ajan tuottaa 121 997 euroa.  Ilman korkoa, esimerkiksi nollakorko pankkitilillä pidettynä summa olisi 36 000 euroa (100x12x30) ilman inflaatiota.  Osakesijoitukset taas ovat inflaatiolta suojassa.

säästö30v7%
MSN Talous laskuri 100€ kuukausisijoitus 30 vuoden ajan 7% tuotolla.

Viisi vuotta pidempi sijoitusaika tuottaa 58 108 euroa lisää, eli yli 47% enemmän. Korkoa korolle-efekti ei ole oikotie äkkirikastumiseen, mutta varma tie vaurastumiseen.

säästö35v7%
MSN Talous laskuri 100€ kuukausisijoitus 35 vuoden ajan 7% tuotolla.

Kuvaajien tarkoitus on selventää eksponentiaalisen kasvun voima. 30 vuotta on pitkä aika, mutta mikäli haluaa turvata eläkkeensä, on 100 euroa kuussa pieni hinta varsinkin työssäkävijälle. Itse pyrin laittamaan kuukausittain sivuun vähintäänkin tuon 100 euroa. Käyn läpi opiskelijabudjetilla sijoittamista omassa postauksessaan, nyt pääasia on ymmärtää miksi on kriittistä aloittaa nyt, eikä vasta sitten työelämässä. Pienilläkin summilla pääsee alkuun. Kaikki kertautuu ajan kanssa.

Yhteenveto

Sijoittajan 1. virhe: olla sijoittamatta. 

Tärkein tekijä sijoittamisessa on aika. Omista tavoitteista, elämäntilanteesta ja sijoitusstrategiasta riippuu paljonko sitä on, mutta tärkeintä on antaa rahalle mahdollisimman paljon työaikaa lisärahan tahkoamiseen. Raha tekee rahaa, mitä enemmän, sitä suuremmat tuotot. Tärkeintä on vain aloittaa, edes pienillä summilla alkuun. Noin 5% kuukausituloista lienee selvästi kipurajan alapuolella, sen säästöön laitto ei haittaa normaalia elämistä, eikä liian suuri potti houkuttele nostamaan rahoja kulutukseen. Näitä asioita käsitellään tulevissa sijoitusoppaan osissa, nyt on tärkeintä ymmärtää miksi sijoittaminen on aloitettava mieluiten jo tänään.

Seuraavassa osassa käsitellään miten sijoittaminen aloitetaan.

 

Hauska tietää: Muistisääntö korkoa korolle efektin laskemiseen päässä: 72 sääntö.

Kauanko kestää tuplata sijoitetut rahat esimerkiksi 8% vuosittaisella korolla:

Vuodet = 72 / 8 = 9,75

Todellinen aika: 9 vuotta 1 kuukausi MSN laskurin mukaan.

Vuodet rahan tuplaamiseen = 72 / korkoprosentti.

Hauska fakta on, että 1000 euron kasvattaminen 2000 euroon kestää saman aikaa, kuin 1 miljoonan kasvattaminen 2 miljoonaan.

 

Postauksessa käytetyt työkalut:

http://www.msn.com/fi-fi/talous/tyokalut

Google Finance

 

 

 

F-Secure Freedome – pieni hinta yksityisyydestä

On Tekijä SanttuKategoria(t): Rahankäyttö1 kommentti

Tavoite: Lukija tuntee VPN-tekniikan merkityksen sekä F-Securen Freedome-ohjelman toiminnan.

Mikä VPN?

Suomalaisen F-Securen Freedome on yksinkertainen VPN-sovellus Windowsille, Macille, Andoideihin sekä Iphoneihin. VPN eli virtuaalinen erillisverkko mahdollistaa liikenteen reitittämisen erillisen välityspalvelimen kautta. Välityspalvelin voi sijaita missä tahansa maailmassa, jolloin käyttäjän IP-osoite näyttää tulevan välityspalvelimen sijainnista, eikä varsinaisen päätelaitteen osoitteesta.

Suora yhteys
Yhteysmuoto ilman välityspalvelinta.
VPN kuva
Salattu yhteys VPN välityspalvelimen kautta.

Käytännössä tätä reititystä voi verrata kirjeen lähettämiseen. Kirjeen kirjoittaja haluaa lähettää kirjeen Helsingistä Turkuun. Kirjeeseen merkitään lähettäjän osoitteeksi Helsinki. Mikäli kirjeen lähettää välityspalvelimen kautta, joka sijaitsee esimerkiksi Jyväskylässä, kirjeestä poistetaan Helsingin osoite ja merkitään lähetysosoitteeksi Jyväskylä. Näin kirjeen lähettäjää selvitettäessä alkuperä ei paljastu, jos jyväskyläläinen välityspalvelin ei pidä kirjaa osoitteenmuutoksista.

Freedome ei pidä lainkaan logia sen välittämästä liikenteestä, joten vastaanottaja näkee lähetysosoitteena ainoastaan valitun välityspalvelimen, eikä alkuperäinen osoite selviä vaikka sitä vaatisikin suoraan F-Securelta.

Mikä Freedome?

Freedome
Freedome etusivu, suomenkielinen ja selkeä.

Freedomen käyttöliittymä on erittäin yksinkertainen käyttää. Valkoinen nappula keskellä kytkee reitityksen päälle ja pois. Välityspalvelimen sijainti valitaan sen alta omasta valikostaan. Tällä hetkellä valittavia välityspalvelimia on 25 ympäri maailmaa. Etusivulla Freedome ilmoittaa myös sen kautta kulkeneen liikenteen määrän, mahdolliset estetyt haitalliset sivustot sekä käyttäjän seurantayritykset. Käyttäjälle ei ole seurannasta suoranaista haittaa, kuten evästeistä, joiden avulla muistetaan käyttäjän asetukset tietyllä verkkosivulla, esimerkiksi HS.fi luettujen artikkeleiden määrä. Estetyt haitalliset sivustot puolestaan tarkoittavat sivustoja, joilta käyttäjän on mahdollista saada haittaohjelmia tietokoneelleen. Freedome siis toimii myös selaimessa lisäsuojana.

Freedome browser protection
Freedomen ilmoitus haitallisesta sivustosta selaimessa.

Omassa puhelimessani Freedome toimii ainoana suojana haittaohjelmia vastaan, sekä salaa dataliikenteeni ja suojaa yksityisyyttäni, esimerkiksi erehtyessäni yhdistämään julkiseen wlan-verkkoon.

Miksi tarvitsen?

VPN-palveluiden yleisin käyttötarkoitus on varmasti streamauspalveluiden maarajoitusten kiertäminen, kuten Netflixissä. Freedomella siis pystyy katsomaan jenkkien Netflixiä ja Youtubea ongelmitta, kunhan asettaa välityspalvelimen Pohjois-Amerikkaan. Myös verkkokauppojen hinnat, kuten hotellien ja lentojen varaukset vaihtelevat maittain. Täten voi siis säästää välityspalvelinta vaihtamalla.

Tärkeimmät ominaisuudet tulevat yksityisyydensuojasta, siis verkkoliikenteen salaamisesta, profiloinnin ja seurannan estosta sekä paikkatiedon salaamisesta. Kaupan päälle saa vielä virustorjunnan, kaikki samassa paketissa. Freedomella saan siis anonymiteetin verkossa liikkumiseen todella yksinkertaisesti.

Haittapuolena Freedomessa on verkkoliikenteen lievä hidastuminen, joka näkyy varsinkin heikon kuuluvuuden alueilla mobiilidatan puolella. Freedome myös hidastaa torrent-liikennettä, mikäli se tulee tietystä maasta. Maat on listattu F-Securen sivuilla. Jos tarkoituksena on salata torrent-latauksia, ei Freedome ole välttämättä paras vaihtoehto. F-Secure on myös Suomen lain alainen yhtiö ja on velvoitettu auttamaan poliisia tutkinnassa, mikäli oikeus niin määrää. Logitietoja yhtiö ei kuitenkaan tallenna, joten niitä se ei voi luovuttaa.

Yhteenveto:

Keep it simple, stupid toimii Freedomen kohdalla. Valinta on helppo korkean turvallisuuden ja helppokäyttöisyyden takia. Hintakaan ei päätä huimaa, lisenssi vuodeksi kolmelle laitteelle maksaa 49,90€ ja viidelle laitteelle 59,90€. Viidellä kympillä saa siis vuodeksi salatun yhteyden ja virustorjunnan tietokoneelle, tablettiin ja puhelimeen. Itse käytän Freedomea kaikissa verkossa kiinni olevissa laitteissa.

F-Securen Freedome-tuotesivut.