Säästämällä 50% tuloistasi, voit jäädä eläkkeelle 16,6 vuoden päästä.

Tarkka markka kirjoitti hiljan oivan artikkelin ”Pelkällä säästämiselle ei tulla miljonääriksi”. Kirjoittaja purkaa hieman Atlantin toisella puolen hyvin menestyneiden vaihtoehtofinanssi-blogistien kirjoituksia, joissa painotetaan korkeaa säästöprosenttia.

Opiskelijabudjetilla sijoittaessa huomaa hyvin, että pienistä tuloista on hyvä saada mitään sivuun, saatikka 50% tuloista joka kuukausi. Toisaalta yli puolet palkasta on helppo sijoittaa, jos tuloja on yli 5000 euroa kuussa. Pelkällä osakesäästämisellä rikastut vasta vuosikymmenten päästä, ja osakkeisiin sijoitettavan rahan on ensin tultava jostain. Tässä pätee tietysti mitä enemmän, sitä enemmän.

Raha on valtaa ja kassavirta on kuningas.

Rikastumisen suuri salaisuus on yksinkertaisuudessaan:

1. Tienaa enemmän kuin kulutat ja sijoita loput fiksusti
2. Rakenna itsellesi tapoja, jotka lisäävät varallisuuttasi

Yksinkertaista. Siksi se onkin vaikeaa. Jatkuva kehitys ja nousujohteisuus on kuitenkin loputtoman palkitsevaa niin salilla, kuin oman kohtalon rakentamisessa.

Todellinen kysymys onkin haluatko sitä tarpeeksi pahasti?

Iltalehden kommenttipalstan esimerkki ihmisistä, jotka haluavat pysyä köyhinä.

Tiet vapauteen

Kolme tietä taloudelliseen vapauteen ovat:

1. Liiketoiminta
2. Kiinteistösijoittaminen
3. Arvopaperit

Näistä ensimmäiset kaksi, oma firma ja asuntosijoittaminen ovat työkaluja vaurauden rakentamiseen. Näitä on helpompi vivuttaa niin rahallisesti kuin ajallisesti.

Arvopaperit ovat paikka parkkeerata se luotu vauraus suojaan inflaatiolta. Osakkeissa raha tekee töitä korkoa korolle-ilmiön muodossa. Sijoitusrahat on kuitenkin tehtävä ensin. Tyhjästä on paha nyhjäistä, vaikka se tuntuu olevan sopiva tekosyy omassa kurjuudessa vellomiseen.

 

Miten niin osakesäästämisellä ei rikastu?

Iltalehden uutisessa ”Näin taviksesta tuli miljönääri” esitellään kolme suomalaista self made-miljonääriä. En linkkaa uutista, koska kenenkään ei pitäisi joutua lukemaan Iltalehteä. Joka tapauksessa uutisessa kaksi kolmesta on tehnyt omaisuutensa liiketoiminnalla.

Vain lehtori Erkki Sinkko on osakesäästäjänä rikastunut. Hän sijoitti lukion lehtorin kuukausipalkastaan noin 20% ja tienasi ensimmäisen markkamiljoonansa 16 vuodessa. Nyt hänellä on kuuden miljoonan euron edestä omaisuutta. Sinkko on nimenomaan buy and hold-sijoittaja, eli hän ostaa suoraan suomalaisia laatuyhtiöitä pitkällä tähtäimellä, eikä käy vilkasta kauppaa niillä.

Miksi sitten kaikki eivät ole miljonäärejä, sillä 20% lehtorin palkasta on vuoden 2016 peruspalkasta ilman veroja 0.2×2887€ eli 577 euroa kuukaudessa. Sijoittajan pahin vihollinen on sijoittaja itse, sillä vaatii rautaista itsekuria olla käyttämättä tilille kertyviä tuhansia rahoja. Kasvava lihavuusongelma osoittaa, että suurimmalla osalla ihmisiä ei ole itsekuria. Juuri kulutuksen karsimisesta puhuu myös Sinkko vinkeissään:

Kuinka tulla miljönääriksi osakkeilla, Erkki Sinkko:

1. Lykkää auton tai asunnon hankintaa vuodella tai kahdella ja sijoita osa rahoista osakkeisiin.

2. Sijoita suoraan suomalaisiin osakkeisiin, jotka tunnetaan parhaiten ja jotka tuottavat parhaiten.

3. Hajauta riittävästi: jo kymmenen osaketta on hyvä hajautus.

Tee rahaa ensin, toteuta unelmasi sitten. Se on paljon luotettavampaa, kuin toivoa jonkun tekevän sen puolestasi. Kuuden miljoonan omaisuus eläkkeellä 72-vuotiaana ei kuullosta ihan huonoimmalta kohtalolta. Varsinkin, kun se on rakentunut ilman suuria uhrauksia, kun raha on saanut tehdä töitä. 220k euroa osinkotuloa vuodessa 1200 euron eläkkeen päälle helpottanee kenen tahansa elämää.

Sinkon neuvo nuorille: Hommaa työ, josta maksetaan palkkaa, josta riittää yli sijoittamiseen.

Eihän kirjoituksen otsikko siis todellisuudessa pidä paikkaansa, vaan olen itsekin kirjoittanut useaan otteeseen korkoa korolle-ilmiön voimakkuudesta, miten pienet purot kasvavat joeksi rahastoissa, sekä miten kaikki voivat aloittaa sijoittamisen ilman tekosyitä.

Säästämisen ongelma

Säästäminen vaatii ensin tuloja, joista säästää. Säästäminen vaatii myös aikaa, ja kärsivällisyys ei ole nykyään mitenkään yleistä. Säästäminen on siis vaikeaa.

Itse asiassa säästäminen ei ole vaikeaa, mutta väärä suhtautuminen siihen tekee siitä ylitsepääsemätöntä. Mindset on kuin Suomen poliittisessa keskustelussa 2016, joko tai. Säästäminen tarkoittaa, että haet ruokasi roskiksista ja pukeudut ryysyihin.

Markus Ossilla taitaa olla kirjoittamisessa luova vaihe käynnissä, sillä Tarkka markka ehti kirjoittaa liiallisen säästäväisyyden ongelmistakin ensin.

Pointti on kuitenkin se, että toisille äärimmäinen säästäminen sopii, kuten Early Retirement Extreme blogin kirjoittajalle. Toisille tuottaa suuria vaikeuksia luopua siitä päivittäisestä extrasoijamaitoluomulatesta työmatkalla ja karsia elämästä kuluja.

Säästämällä voit saavuttaa taloudellisen itsenäisyyden todella nopeastikin. Se riippuu täysin tulojen ja menojen suhteesta, kuinka vähällä pärjäät. Säästämällä pääsee myös taloudelliseen vapauteen, mutta siinä kestää kauemmin ja vaatii jatkuvaa kassavirtaa. Erkki Sinkko on esimerkki siitä, miten Suomessa voi rikastua palkasta säästämällä ja saavuttaa vapauden tehdä ihan mitä tahtoo.

Toistan kysymyksen, sillä se määrää mitä saat: Haluatko sitä tarpeeksi pahasti?

Synteesi

Säästäminen kannattaa, mutta ei pelkästään kertyvän pesämunan takia. Säästäminen kehittää itsekuria sekä suunnitelmallisuutta. Säännöllisellä sijoittajalla ja säännöllisesti salilla käyvällä on yhteistä juuri omaan tulevaisuuteen satsaaminen. Molemmat nauttivat itse prosessista yhtä paljon kuin tavoitteiden saavuttamisesta, sillä mikä onkaan palkitsevampaa kuin nähdä jatkuvaa kehitystä. (ns. positive feedback loop)

 

Totesin säästämisen olevan helppoa, jos tulot ovat yli 5k/kuukausi. Tämä ei tietenkään pidä paikkaansa valtaosan kohdalla, sillä menot tuppaavat nousemaan tulojen mukana. Silloin on äärimmäisen kriittistä kiinnittää huomiota siihen mitä jää viivan alle kuun lopuksi. Vielä parempi on automatisoida säästäminen ja sijoittaminen. Tekemällä automaattisesti toistuvan tilisiirron esimerkiksi Nordnettiin ja hyödyntämällä kuukausisäästämisohjelmaa, vauraus kasvaa huomaamatta. Kun rahoja ei näe, niitä ei kaipaa. Tästä syystä hammastahna opettaa rahankäytöstä. 

Kirjoittelen myöhemmin itse rahan tienaamisesta, ettei mene ihan vain ajattelumalleista puhumiseen. Vaikka juuri mindset määrää sen, miten nopeasti saat mitä haluat.

Raha on hyvä renki, ei isäntä. Köyhyys on ajattelutapa.